醫療險必保 實支實付、防癌
撰文者：梁夏怡
▲實支實付住院醫療險是所有醫療險中可說是保費實惠，而且保障實用的必備保單。醫療險的重要性，大家都知道。只是很多人對醫療險保單都抱著「有買就好」的心態，至於買了哪些、買得夠不夠？則常被忽視，等到生病住院才發現以前所買的保單不能理賠，或是理賠金不敷使用，往往變成病人與家屬就醫時的一大憾事，因此，趁歲末年終之際，建議大家一定要把全家人的保單再拿出來看一次，檢視自己和家人的醫療險到底夠不夠。
綜觀市場醫療險種類繁多，但是，如果從「需求性」出發，最實用的醫療險種首推：1.「實支實付」型的住院醫療險，不僅保費陽春，該有的保障都不會少；2.癌症險，因為國人每3人就有1人罹癌，加上現今醫療科技進步，治療癌症時間拖長，癌症險便是抗癌過程中的必備保障。因此年度醫療險健診，應該把這2類保單的保障內容作為檢視重點。
住院醫療險》實支實付醫療險可補足健保缺口
大多數人買的第一張醫療險是「住院醫療險」，無論是疾病或意外傷害造成的住院、手術醫療費用支出，都可以向保險公司申請理賠，應用範圍最廣。國人尤其最愛購買繳費20年、保障終身的「終身醫療險」，給付內容是按住院天數以「定額給付」方式理賠，例如：購買日額1,000元，若是住院3天就理賠3,000元的住院醫療保險金。
然而「終身醫療險」的保費愈來愈貴，並非人人都有能力購買到足夠保障。保誠人壽商品行銷部副理盧彥志建議，如果預算少，「定期醫療險」中的1年期的醫療險會是最經濟實惠的選擇。
採低額度終身壽險為主約
「定期醫療險」又分「實支實付」與「定額給付」兩種，就是在壽險主約之下附加實支實付型或日額型的醫療險附約，保費便宜許多，並且可保證續保到75歲。但要留意的是，若主約為定期壽險，一旦壽險到期，附約醫療險會跟著失效。因此建議：以最低額度的終身壽險為主約，這也是年度檢視實支實付醫療險的重點之一。
綜觀市場醫療險種類繁多，但是，如果從「需求性」出發，最實用的醫療險種首推：1.「實支實付」型的住院醫療險，不僅保費陽春，該有的保障都不會少；2.癌症險，因為國人每3人就有1人罹癌，加上現今醫療科技進步，治療癌症時間拖長，癌症險便是抗癌過程中的必備保障。因此年度醫療險健診，應該把這2類保單的保障內容作為檢視重點。
住院醫療險》實支實付醫療險可補足健保缺口
大多數人買的第一張醫療險是「住院醫療險」，無論是疾病或意外傷害造成的住院、手術醫療費用支出，都可以向保險公司申請理賠，應用範圍最廣。國人尤其最愛購買繳費20年、保障終身的「終身醫療險」，給付內容是按住院天數以「定額給付」方式理賠，例如：購買日額1,000元，若是住院3天就理賠3,000元的住院醫療保險金。
然而「終身醫療險」的保費愈來愈貴，並非人人都有能力購買到足夠保障。保誠人壽商品行銷部副理盧彥志建議，如果預算少，「定期醫療險」中的1年期的醫療險會是最經濟實惠的選擇。
採低額度終身壽險為主約
「定期醫療險」又分「實支實付」與「定額給付」兩種，就是在壽險主約之下附加實支實付型或日額型的醫療險附約，保費便宜許多，並且可保證續保到75歲。但要留意的是，若主約為定期壽險，一旦壽險到期，附約醫療險會跟著失效。因此建議：以最低額度的終身壽險為主約，這也是年度檢視實支實付醫療險的重點之一。
即使已經先買了終身醫療險，是不是就足夠了呢？答案是不一定！建議最好還是再搭配一張實支實付醫療險附約，原因是兩者給付內容不太相同。
華玲保險經紀人執行副總蔡銘賢表示，終身醫療險主要是定額給付住院天數、手術項目，保戶可以用來補貼病房差額、或是無法工作的損失。
而實支實付的保障範圍則是幾乎涵蓋所有的住院醫療支出，在約定額度內，會按被保險人住院時的實際醫療費用支出來給付保險金。尤其現有的全民健保中有許多不給付項目，例如「指定醫師費、醫師指示用藥、救護車運送費」等各項醫療雜費均不給付，所以保了實支實付住院醫療險就能涵蓋上述的費用支出。
鎖定3項實支實付理賠
市面上「實支實付」商品的給付項目基本上差異不大，最主要的理賠項目應鎖定3大項：
1. 每日病房費用（如病房費超額、伙食費、特別護士外的看護費用等）
2. 手術費用
3. 住院醫療費用（主要針對自費材料及健保不給付藥物）
此外，現在很多保險公司推出的實支實付型醫療險是屬於「混合型住院醫療險」，可依實際住院狀況轉換為日額津貼。
蔡銘賢舉2種狀況說明：1.若是醫療雜費多，可選擇用實支實付的方式來實報實銷，將會比較划算；2.若是單純住院，沒有手術及自費藥材的花費，則可轉換成日額型，住幾天就理賠幾天，以彌補照顧者或受傷者的工作收入，會比較划算。當然這種可二者擇一給付的混合型住院醫療險，保費也會比單純的實支實付型貴一些。至於到底是用哪一種方式申請理賠較划算？建議你直接拿醫療收據向你的保險業務員詢問較快。
過去較常發生爭議的地方，除了醫療收據影本可否理賠之外，有的契約會規定，需要在醫院內服用的藥物才有理賠，例如病患僅住院2天，剩下28天是將藥物帶回家服用，有的保險公司會因此不理賠這部分的藥費，所以攸關保戶切身權益的保障內容還是應該重點閱讀契約條款說明。
華玲保險經紀人執行副總蔡銘賢表示，終身醫療險主要是定額給付住院天數、手術項目，保戶可以用來補貼病房差額、或是無法工作的損失。
而實支實付的保障範圍則是幾乎涵蓋所有的住院醫療支出，在約定額度內，會按被保險人住院時的實際醫療費用支出來給付保險金。尤其現有的全民健保中有許多不給付項目，例如「指定醫師費、醫師指示用藥、救護車運送費」等各項醫療雜費均不給付，所以保了實支實付住院醫療險就能涵蓋上述的費用支出。
鎖定3項實支實付理賠
市面上「實支實付」商品的給付項目基本上差異不大，最主要的理賠項目應鎖定3大項：
1. 每日病房費用（如病房費超額、伙食費、特別護士外的看護費用等）
2. 手術費用
3. 住院醫療費用（主要針對自費材料及健保不給付藥物）
此外，現在很多保險公司推出的實支實付型醫療險是屬於「混合型住院醫療險」，可依實際住院狀況轉換為日額津貼。
蔡銘賢舉2種狀況說明：1.若是醫療雜費多，可選擇用實支實付的方式來實報實銷，將會比較划算；2.若是單純住院，沒有手術及自費藥材的花費，則可轉換成日額型，住幾天就理賠幾天，以彌補照顧者或受傷者的工作收入，會比較划算。當然這種可二者擇一給付的混合型住院醫療險，保費也會比單純的實支實付型貴一些。至於到底是用哪一種方式申請理賠較划算？建議你直接拿醫療收據向你的保險業務員詢問較快。
過去較常發生爭議的地方，除了醫療收據影本可否理賠之外，有的契約會規定，需要在醫院內服用的藥物才有理賠，例如病患僅住院2天，剩下28天是將藥物帶回家服用，有的保險公司會因此不理賠這部分的藥費，所以攸關保戶切身權益的保障內容還是應該重點閱讀契約條款說明。
自我健診》實支實付醫療保單
1. 你的醫療險有含實支實付嗎？
2. 你的實支實付醫療險，搭配的主約是終身壽險嗎？
3. 你的實支實付醫療險總額上限是多少？
4. 實支實付醫療險的3大理賠項目：每日病房費用、住院醫療費用及手術費用，各項限額是多少，你清楚嗎？
5. 你的實支實付醫療險可轉換為日額津貼嗎？
6. 你的實支實付醫療險需要醫療收據正本才能理賠？若有2張實支實付保單，是否2家都能申請理賠？
Tips_實支實付優缺點 [ 隱藏 ] 優點：1.保費便宜，保障完整；2.採自然費率計算保費，每5年調整一次保費；3.在額度內，自費材料或健保不給付的藥費都可實報實銷。
缺點：1.理賠額度有上限；2.申請理賠須檢附醫療收據正本，除非保單契約上有註明以收據影本或副本可理賠；3.最高只能續保到75歲。
癌症險》住院、手術理賠減輕治療花費
無論是購買癌症險主、附約，同樣要確認保單中是否含有終身壽險的成分，才是終身防癌險。因為目前市面上的終身防癌險，大部分是繳費20年、保障終身；但也有終身繳費才能保障終身的商品，雖然保費較便宜，但長期換算下來並不划算，而且退休之後沒收入還要繼續繳保費，也會是一個負擔。
2重點檢視保單優劣
檢視癌症險保單有兩個重點：1.要清楚自己所買的帳戶倍數多寡；2.留意給付項目。因為癌症險各項保障內容十分繁雜，通常給付項目愈多愈完整，但整體的保費也會比較高。三商美邦人壽協理浦中敏指出，若從給付內容來看，「住院日額」和「手術費用」是癌症險最重要保障項目，理賠金額愈高愈好。
至於「癌症身故保險金」愈高，保費也會較高，但就癌症險的功能性來說，罹癌後治療過程中的費用補償應該比身故理賠更重要才對。反而是一次給付性質的 「初次罹癌保險金」比較實際，讓保戶一進入療程就能馬上使用這筆錢。
1. 你的醫療險有含實支實付嗎？
2. 你的實支實付醫療險，搭配的主約是終身壽險嗎？
3. 你的實支實付醫療險總額上限是多少？
4. 實支實付醫療險的3大理賠項目：每日病房費用、住院醫療費用及手術費用，各項限額是多少，你清楚嗎？
5. 你的實支實付醫療險可轉換為日額津貼嗎？
6. 你的實支實付醫療險需要醫療收據正本才能理賠？若有2張實支實付保單，是否2家都能申請理賠？
缺點：1.理賠額度有上限；2.申請理賠須檢附醫療收據正本，除非保單契約上有註明以收據影本或副本可理賠；3.最高只能續保到75歲。
癌症險》住院、手術理賠減輕治療花費
無論是購買癌症險主、附約，同樣要確認保單中是否含有終身壽險的成分，才是終身防癌險。因為目前市面上的終身防癌險，大部分是繳費20年、保障終身；但也有終身繳費才能保障終身的商品，雖然保費較便宜，但長期換算下來並不划算，而且退休之後沒收入還要繼續繳保費，也會是一個負擔。
2重點檢視保單優劣
檢視癌症險保單有兩個重點：1.要清楚自己所買的帳戶倍數多寡；2.留意給付項目。因為癌症險各項保障內容十分繁雜，通常給付項目愈多愈完整，但整體的保費也會比較高。三商美邦人壽協理浦中敏指出，若從給付內容來看，「住院日額」和「手術費用」是癌症險最重要保障項目，理賠金額愈高愈好。
至於「癌症身故保險金」愈高，保費也會較高，但就癌症險的功能性來說，罹癌後治療過程中的費用補償應該比身故理賠更重要才對。反而是一次給付性質的 「初次罹癌保險金」比較實際，讓保戶一進入療程就能馬上使用這筆錢。
不過，現在大部分癌症險以住院日額2,000元為例，初次罹癌理賠金額都只有10萬元上下，而新式的標靶治療、γ刀治療等方式，特色是住院日數少、復發率低，但收費昂貴，未來健保不一定給付，要全靠癌症險來理賠還是不夠的。
如果你的癌症險是早期約15年前買的，或是從小父母為你投保的保單，保費雖然很便宜，但理賠項目也會比較陽春。以現今的醫療技術而言，化療、放射線治療、骨髓移植等必要治療；更細項者如義肢、義乳重建等給付項目，可能並未列入早期癌症險的理賠項目中。
釐清不賠項目再補強保障
所幸早期癌症險的初次罹癌保險金給付金額通常較高，最好檢視一下這部分金額是否足以彌補那些不給付項目。蔡銘賢建議，想改善癌症險保單理賠不足之處，可利用實支實付醫療險或重大疾病險來加強；或是再增購只理賠初次罹癌保險金的癌症險附約。
此外，像是癌症引起的併發症、癌末安寧病房住院的保障，若在保單條款中未特別註明，就會有理賠爭議。由於癌症治療並不一定會住院，例如化療或放射線治療通常是按日給付，若病患在住院期間接受化療或放射治療，有的保險公司只給付住院保險金，有的則是各項獨立給付。甚至如果只在門診做化療或放射治療而未住院，有的保險公司只會以門診保險金給付。因此，在檢視癌症險保單前，務必先釐清楚保單中的 「保險範圍」（即理賠項目）與「除外責任」（不賠項目）兩大項目。
自我健診》癌症險保單
1. 你確定買的是定期繳費、保障終身的癌症險嗎？
2. 你的癌症險理賠總額上限是多少？
3. 癌症險最重要的理賠項目：住院日額、手術費用及初次罹癌保險金，理賠金額是否足夠，你清楚嗎？
4. 原位癌賠不賠？你清楚理賠範圍嗎？
5. 癌症引起的併發症都能理賠嗎？
6. 你的癌症險有理賠身故保險金嗎？
7. 一旦罹癌，你的保單有豁免保費機制（編按：即未來不必再繳保費，但仍享有保障）
8. 你買的癌症險，安寧病房是否有納入住院理賠中？
9. 是否要到指定醫院治療，或有癌症醫療設備的特定醫院就醫才理賠？
如果你的癌症險是早期約15年前買的，或是從小父母為你投保的保單，保費雖然很便宜，但理賠項目也會比較陽春。以現今的醫療技術而言，化療、放射線治療、骨髓移植等必要治療；更細項者如義肢、義乳重建等給付項目，可能並未列入早期癌症險的理賠項目中。
釐清不賠項目再補強保障
所幸早期癌症險的初次罹癌保險金給付金額通常較高，最好檢視一下這部分金額是否足以彌補那些不給付項目。蔡銘賢建議，想改善癌症險保單理賠不足之處，可利用實支實付醫療險或重大疾病險來加強；或是再增購只理賠初次罹癌保險金的癌症險附約。
此外，像是癌症引起的併發症、癌末安寧病房住院的保障，若在保單條款中未特別註明，就會有理賠爭議。由於癌症治療並不一定會住院，例如化療或放射線治療通常是按日給付，若病患在住院期間接受化療或放射治療，有的保險公司只給付住院保險金，有的則是各項獨立給付。甚至如果只在門診做化療或放射治療而未住院，有的保險公司只會以門診保險金給付。因此，在檢視癌症險保單前，務必先釐清楚保單中的 「保險範圍」（即理賠項目）與「除外責任」（不賠項目）兩大項目。
自我健診》癌症險保單
1. 你確定買的是定期繳費、保障終身的癌症險嗎？
2. 你的癌症險理賠總額上限是多少？
3. 癌症險最重要的理賠項目：住院日額、手術費用及初次罹癌保險金，理賠金額是否足夠，你清楚嗎？
4. 原位癌賠不賠？你清楚理賠範圍嗎？
5. 癌症引起的併發症都能理賠嗎？
6. 你的癌症險有理賠身故保險金嗎？
7. 一旦罹癌，你的保單有豁免保費機制（編按：即未來不必再繳保費，但仍享有保障）
8. 你買的癌症險，安寧病房是否有納入住院理賠中？
9. 是否要到指定醫院治療，或有癌症醫療設備的特定醫院就醫才理賠？
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