省吃儉用，卻仍捉襟見肘
櫃姐月薪2萬 如何存錢投保？
撰文者：林正文
我來自單親家庭，從小和媽媽相依為命，因為工作關係，現在沒有和媽媽住在一起，但平時最關心的人還是媽媽。媽媽在小吃店工作收入不多，偶爾錢不夠用，只要她開口，我都會拿錢給她。
不過，我比較擔心的是：媽媽快60歲了，沒有存款、沒有醫療保險、收入也不穩定，如果她生病需要人照顧，以我現在的薪水，負擔得起她的醫療費用和看護費用嗎？
所以我很想幫媽媽買一張基本的醫療險保單，萬一哪一天她真的病倒，還有醫療保險金可以補貼醫療費用，讓我的負擔可以輕一點。只是，我不知道以媽媽現在的年紀投保，保費會不會很高？如果超過我可以負擔的能力，我該怎麼辦？
我從事化妝品專櫃工作已經好幾年了，每月底薪2萬出頭，如果業績做得好，還會有業績獎金，但是獎金的多寡受到景氣影響。甚至在2008年時，當時工作的化妝品公司，就因為不景氣衝擊，收了很多駐點專櫃，我也因此失業，每月靠1萬多元的失業給付過日子。
失業那段時間，我經常到書店翻閱財經雜誌，心想：等到找到新工作要好好存錢，不要常為錢煩惱。2009年初，找到現在的工作後，開始強迫自己存錢，儘管月薪和以前一樣只有2萬出頭，但是薪水一入帳，就先定期定額扣款基金3,000元，剩下的錢才是生活費。
而且我把所有的業績獎金當成額外收入，統統存到另一個銀行帳戶裡，那個帳戶沒有提款卡，因為我希望「只進不出」強迫自己存更多錢。我也有記帳習慣，已經持續6個月，發現我的花費很單純，最多的費用是3餐，1個月大概花掉1萬1,000元，其次是房租、手機費用、還有機車的加油費用，其他費用並不多。
今年下半年開始，為了幫媽媽存保險費用，強迫自己再省一點，每月可以多存2,000元到帳戶裡。
我現在是一年一聘的約聘人員，不免擔心會再度失業，所以我利用休假時間去進修，準備報考丙級美容證照，希望多一張證照，以後對求職應該有幫助。
我目前最困擾的問題是：自己已經很省了，但能存的錢有限，究竟該怎麼做才能存更多錢？另外我想幫媽媽買保險，以媽媽的年齡，可以買到費用較低又不超過我預算的保單嗎？最後我還想問理財顧問：我希望在35歲前存到100萬元，以我現在的作法，可以達成嗎？
需求目標
1.收入不多，但如何能幫媽媽買醫療險？
我想幫買媽媽基本的醫療險，預算是1個月2,000元，但是媽媽已經56歲了，還買得到便宜的醫療險嗎？
2.平日就在控制花費，還可以更省嗎？
我的花費型態很固定，也盡量節省，但每月能存的錢很有限，究竟該怎麼做可以存更多的錢？
3.如何在35歲前存到100萬元？
因為收入有限，但我還是希望能夠存到人生的第一個100萬元，只是這樣能做得到嗎？
專家建議：評估經濟來源 重新考量投保優先順序 (認證理財規劃顧問 林珍年 )
劉小姐想幫媽媽買保險的孝心很可貴，因為以她們母女的經濟狀況，如果有醫療保障，可以將風險轉嫁到保險公司上，減輕醫療費用的負擔，因此有3種建議：
建議1》先幫自己投保，再幫媽媽買保單
劉小姐在幫媽媽保險之前，建議應該要對保險規畫有更正確的觀念，重新考量投保的優先順序。
劉小姐是家裡主要的經濟來源，也是劉媽媽沒有工作或是生病時唯一的依靠，所以劉小姐的保障比劉媽媽更重要。
我現在是一年一聘的約聘人員，不免擔心會再度失業，所以我利用休假時間去進修，準備報考丙級美容證照，希望多一張證照，以後對求職應該有幫助。
我目前最困擾的問題是：自己已經很省了，但能存的錢有限，究竟該怎麼做才能存更多錢？另外我想幫媽媽買保險，以媽媽的年齡，可以買到費用較低又不超過我預算的保單嗎？最後我還想問理財顧問：我希望在35歲前存到100萬元，以我現在的作法，可以達成嗎？
需求目標
1.收入不多，但如何能幫媽媽買醫療險？
我想幫買媽媽基本的醫療險，預算是1個月2,000元，但是媽媽已經56歲了，還買得到便宜的醫療險嗎？
2.平日就在控制花費，還可以更省嗎？
我的花費型態很固定，也盡量節省，但每月能存的錢很有限，究竟該怎麼做可以存更多的錢？
3.如何在35歲前存到100萬元？
因為收入有限，但我還是希望能夠存到人生的第一個100萬元，只是這樣能做得到嗎？
專家建議：評估經濟來源 重新考量投保優先順序 (認證理財規劃顧問 林珍年 )
劉小姐想幫媽媽買保險的孝心很可貴，因為以她們母女的經濟狀況，如果有醫療保障，可以將風險轉嫁到保險公司上，減輕醫療費用的負擔，因此有3種建議：
建議1》先幫自己投保，再幫媽媽買保單
劉小姐在幫媽媽保險之前，建議應該要對保險規畫有更正確的觀念，重新考量投保的優先順序。
劉小姐是家裡主要的經濟來源，也是劉媽媽沒有工作或是生病時唯一的依靠，所以劉小姐的保障比劉媽媽更重要。
建議2》不能買壽險，至少要增加意外險
劉小姐因為健康因素，無法投保一般壽險，但是她平常以機車做為主要代步工具，相對風險也高，所以建議她至少投保意外險。
目前產險公司的意外險商品都是套餐型，也就是在意外險還可以附加意外醫療保障，假設因為意外傷害而住院治療，就有醫療保險金可以補貼醫療費用和收入損失。
但是劉小姐的收入有限，買保險的錢要花在刀口上，所以建議她在估算自己的投保金額時，可以從意外醫療日額給付的金額著手。
估算適當的醫療日額給付金額，至少要能夠補貼每日薪資損失、病房費差額還有看護費用，以劉小姐的收入做粗步估算，日額1天至少要2,000元，而身故或全殘保險金建議至少要有200萬元。這樣保額的意外險，年繳保費約2,000～3,000元左右，並不會造成劉小姐太大的負擔。
建議3》幫媽媽投保產險健康險
在劉媽媽的年齡與劉小姐的保費預算考量下，目前只有產險公司的健康險適合劉媽媽。一般產險公司健康險的投保年齡上限是55歲，開放56歲以上投保的，家數較少，相對可選擇的商品也較少。
因為以劉媽媽56歲投保年齡，購買最基本的住院日額1,000元健康險為例，年繳保費9,500元是在劉小姐的預算範圍內，但要注意，產險公司的健康險保障期限只有1年期，而且「不保證續保」。也就是每年保單到期後，保戶如果想續保，產險公司會依過去理賠紀錄，或身體狀況再決定是否接受。若是劉媽媽生病，健康險的保險金只能補貼醫療支出，因此劉小姐還是要多儲蓄預存媽媽未來的醫療費用。
劉小姐因為健康因素，無法投保一般壽險，但是她平常以機車做為主要代步工具，相對風險也高，所以建議她至少投保意外險。
目前產險公司的意外險商品都是套餐型，也就是在意外險還可以附加意外醫療保障，假設因為意外傷害而住院治療，就有醫療保險金可以補貼醫療費用和收入損失。
但是劉小姐的收入有限，買保險的錢要花在刀口上，所以建議她在估算自己的投保金額時，可以從意外醫療日額給付的金額著手。
估算適當的醫療日額給付金額，至少要能夠補貼每日薪資損失、病房費差額還有看護費用，以劉小姐的收入做粗步估算，日額1天至少要2,000元，而身故或全殘保險金建議至少要有200萬元。這樣保額的意外險，年繳保費約2,000～3,000元左右，並不會造成劉小姐太大的負擔。
建議3》幫媽媽投保產險健康險
在劉媽媽的年齡與劉小姐的保費預算考量下，目前只有產險公司的健康險適合劉媽媽。一般產險公司健康險的投保年齡上限是55歲，開放56歲以上投保的，家數較少，相對可選擇的商品也較少。
因為以劉媽媽56歲投保年齡，購買最基本的住院日額1,000元健康險為例，年繳保費9,500元是在劉小姐的預算範圍內，但要注意，產險公司的健康險保障期限只有1年期，而且「不保證續保」。也就是每年保單到期後，保戶如果想續保，產險公司會依過去理賠紀錄，或身體狀況再決定是否接受。若是劉媽媽生病，健康險的保險金只能補貼醫療支出，因此劉小姐還是要多儲蓄預存媽媽未來的醫療費用。
專家建議：積極投資自己 開源比節流幫助更大(認證理財規劃顧問 黃正勳)
以劉小姐目前的收入，在6年內存到100萬元，達成的機率不高。因此我建議劉小姐除了省錢之外，還要積極開拓收入來源，才有辦法達到她長期的理財目標，具體的做法有下面2個：
做法1》繼績記帳3個月，找出「拿鐵因子」進一步再省錢
劉小姐雖然曾經記帳，但卻沒有透過記帳分析自己的花費，甚至管理支出預算，因此沒有辦法從中間擠出更多的可儲蓄金額。
在記帳工具上，她只用筆記本記帳，無法做分析管理。我建議可用Excel檔製作簡易的記帳表，並且把花費分成「食」「租金」「投資」「電信費」「行」等類。這幾類費用中，再進一步分成「固定」和「可調整」兩種；固定的費用，像是租金、油錢、定期定額投資，這些金額無法再節省，但是「食」「手機費」和「其他類」則是可以再調整，先透過大類的預算控制，再找出可以降低該類支出的項目。
以「食」的費用為例，占劉小姐的花費比例確實最高，1個月要花到6,000元，平均1天200元。這其中，劉小姐每天早餐固定買1杯20元的奶茶，然後每天平均要花30元買飲料，奶茶加上飲料的錢，超過晚餐的平均費用，顯然就是可以再降低的項目。如果把這部分的花費控制在500元以下，無形中每月可以省下1,000元。
此外，劉小姐的手機費用平均1個月是1,300元，建議她可以多用市話代替手機，或是請朋友打給她，把手機費用盡量控制在700元以內。如此一來，省下飲料和手機的錢，等於每月多存1,600元。
做法2》先投資自己，增加收入比投資基金更重要
前面的方法都是短期內幫助劉小姐「節流」擠出更多的錢來儲蓄。但要改善劉小姐財務狀況的治本方法還是「開源」，劉小姐應要想辦法讓自己的薪水可以從2萬1,000元變成3萬元，等收入增加，才有餘力做中長期的理財規畫。
至於要如何增加收入？建議她可嘗試下列兩種方法：
以劉小姐目前的收入，在6年內存到100萬元，達成的機率不高。因此我建議劉小姐除了省錢之外，還要積極開拓收入來源，才有辦法達到她長期的理財目標，具體的做法有下面2個：
做法1》繼績記帳3個月，找出「拿鐵因子」進一步再省錢
劉小姐雖然曾經記帳，但卻沒有透過記帳分析自己的花費，甚至管理支出預算，因此沒有辦法從中間擠出更多的可儲蓄金額。
在記帳工具上，她只用筆記本記帳，無法做分析管理。我建議可用Excel檔製作簡易的記帳表，並且把花費分成「食」「租金」「投資」「電信費」「行」等類。這幾類費用中，再進一步分成「固定」和「可調整」兩種；固定的費用，像是租金、油錢、定期定額投資，這些金額無法再節省，但是「食」「手機費」和「其他類」則是可以再調整，先透過大類的預算控制，再找出可以降低該類支出的項目。
以「食」的費用為例，占劉小姐的花費比例確實最高，1個月要花到6,000元，平均1天200元。這其中，劉小姐每天早餐固定買1杯20元的奶茶，然後每天平均要花30元買飲料，奶茶加上飲料的錢，超過晚餐的平均費用，顯然就是可以再降低的項目。如果把這部分的花費控制在500元以下，無形中每月可以省下1,000元。
此外，劉小姐的手機費用平均1個月是1,300元，建議她可以多用市話代替手機，或是請朋友打給她，把手機費用盡量控制在700元以內。如此一來，省下飲料和手機的錢，等於每月多存1,600元。
做法2》先投資自己，增加收入比投資基金更重要
前面的方法都是短期內幫助劉小姐「節流」擠出更多的錢來儲蓄。但要改善劉小姐財務狀況的治本方法還是「開源」，劉小姐應要想辦法讓自己的薪水可以從2萬1,000元變成3萬元，等收入增加，才有餘力做中長期的理財規畫。
至於要如何增加收入？建議她可嘗試下列兩種方法：
1.多閱讀銷售類的書籍，增進自己的銷售技巧。因為劉小姐的工作屬於業務性質，如果她的銷售技巧提升，有助於她賣出更多商品，業績獎金自然也會增加。
2.參加進修課程，取得更專業資格，可以找到更高薪的工作。劉小姐是念化妝品科系，現在又在準備美容證照，對她未來職涯發展是好事，但在這個領域裡，未來的主流趨勢似乎是往醫學美容領域發展，建議劉小姐可以收集相關的課程資訊，尤其是由醫學院開設的醫學美容培訓課程，雖然這類課程費用較高，但是會有機會認識相關領域的人脈，可以介紹工作機會，甚至有的課程還有輔導就業，劉小姐就有機會往薪資較高的醫學美容領域發展，算是另類的中長期投資。
※年支出分配變化
診斷》收支分配比重建議為：
1.每月花在吃的費用上，如果可以減少奶茶和飲料的費用，平均1天只要減少30元，要做到並不困難，也不會影響生活品質。
2.手機費用有些偏高，但是如果可以調降費率或是用市話代替手機，也可以省下一些錢。
3.11月份開始，劉小姐被調薪每月可以增加2,000元，這些錢等於是多出來的「可支配所得」，建議她把這筆錢用在投資自己，可以發揮更大的效益。
資料來源：黃正勳
2.參加進修課程，取得更專業資格，可以找到更高薪的工作。劉小姐是念化妝品科系，現在又在準備美容證照，對她未來職涯發展是好事，但在這個領域裡，未來的主流趨勢似乎是往醫學美容領域發展，建議劉小姐可以收集相關的課程資訊，尤其是由醫學院開設的醫學美容培訓課程，雖然這類課程費用較高，但是會有機會認識相關領域的人脈，可以介紹工作機會，甚至有的課程還有輔導就業，劉小姐就有機會往薪資較高的醫學美容領域發展，算是另類的中長期投資。
※年支出分配變化
診斷》收支分配比重建議為：
1.每月花在吃的費用上，如果可以減少奶茶和飲料的費用，平均1天只要減少30元，要做到並不困難，也不會影響生活品質。
2.手機費用有些偏高，但是如果可以調降費率或是用市話代替手機，也可以省下一些錢。
3.11月份開始，劉小姐被調薪每月可以增加2,000元，這些錢等於是多出來的「可支配所得」，建議她把這筆錢用在投資自己，可以發揮更大的效益。
資料來源：黃正勳
理財後心得分享（約診對象 劉薇薇 ）
對自己的未來更有明確方向
在和理財顧問碰面之前，我一直覺得自己的財務壓力很大，經常愁眉不展，甚至焦慮到失眠，但是和理財顧問訪談後，我覺得肩上的壓力放鬆很多，有2個原因：
1.一圓幫媽媽投保的心願：因為在理財顧問的建議與幫忙下，我可以幫媽媽找到不超過預算又有基本保障的保單。
2.提升我對存錢的信心：原來記帳的功能不是只有記錄花費，而是可以調整支出。理財顧問幫我做了一張記帳表格，訂出每天和每月花費的上限，我改用這張表格記帳後，雖然一時還戒不掉每天都要喝的奶茶，但是已經學會控制其他的花費，盡量不要透支，而這個方法並沒有影響原本的生活，反而提升我對存錢的信心。
至於理財顧問對於未來工作的建議，我覺得很受用，開始利用空檔到書店翻閱銷售話術的書籍，嘗試運用在銷售過程裡。我的朋友和同事最近發現我的笑容變多了，因為我對自己的未來有更明確的方向，心情自然也變好了。
對自己的未來更有明確方向
在和理財顧問碰面之前，我一直覺得自己的財務壓力很大，經常愁眉不展，甚至焦慮到失眠，但是和理財顧問訪談後，我覺得肩上的壓力放鬆很多，有2個原因：
1.一圓幫媽媽投保的心願：因為在理財顧問的建議與幫忙下，我可以幫媽媽找到不超過預算又有基本保障的保單。
2.提升我對存錢的信心：原來記帳的功能不是只有記錄花費，而是可以調整支出。理財顧問幫我做了一張記帳表格，訂出每天和每月花費的上限，我改用這張表格記帳後，雖然一時還戒不掉每天都要喝的奶茶，但是已經學會控制其他的花費，盡量不要透支，而這個方法並沒有影響原本的生活，反而提升我對存錢的信心。
至於理財顧問對於未來工作的建議，我覺得很受用，開始利用空檔到書店翻閱銷售話術的書籍，嘗試運用在銷售過程裡。我的朋友和同事最近發現我的笑容變多了，因為我對自己的未來有更明確的方向，心情自然也變好了。
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謝謝你提供這麼多這麼好的資訊!! 謝謝
不錯的建議,真的能夠存多少 就存下來, 人生難免遇到意外的危難,即使借錢撐過 也要償還, 生活有些物品使用二手環保也很好, 人心要知足就會常樂~