基本要領》訂出具體目標，促進存錢動力
3步驟控管收支 守住荷包不漏財
撰文者：呂郁青2014-05-01
在此次「年輕上班族理財習慣大調查」中，發現「網路購物」和「沒有記帳」是年輕上班族存錢的最大障礙！對此，台灣理財規劃產業發展促進會理事長屈立楷指出，大部分人收支管理不佳，是因為只做「半套」、沒有執行「全套」計畫！
所謂「全套」收支管理計畫，包含3步驟：訂出
目標激勵自己、勤記帳、編預算，然後必須徹底執行。屈立楷分析，有些人可能有記帳，但缺乏具體存錢目標，因此斷斷續續，沒有執行力。宏觀財務顧問平台特約顧問陳敏莉說，要能像伶伶一樣，30 歲前就存到200萬元，不但要徹底執行「全套」的收支管理計畫，而且「順序」不能變，步驟如下：
全套收支管理計畫
步驟1
目標激勵》
1.設定具體財務目標，規畫達成時間與金額
以伶伶的例子看，這個20歲就出社會工作的年輕上班族， 雖然念專科時背了學貸，可是畢業就訂下1年要還清學貸的目標。達到這個具體目標後，又給自己下一個目標：5 年存100萬元。伶伶回憶：「那時只要想到就快存到100 萬元，少買一件衣服也不會覺得苦！」
擁有認證理財規畫顧問（CFP）執照的陳敏莉指出，設定目標是理財成功的第1步！每個人目標不同，年輕人有的是想買房，有人是要還掉貸款，只要找出目標，規畫出未來明確的「需要」，就容易節制現在的「想要」。認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳則指出，沒有明確存錢目標， 就算有記帳都沒有用！因為年輕上班族只要看到帳戶多存了一些錢，心情就容易放鬆，一不小心就會冒出一筆大額支出，例如買家具、換手機等，最後還是把錢透支掉。
像當年剛出社會的小桃，因為沒有具體理財目標，看到帳戶裡有存款，就會誤以為自己還有不少錢，中午吃飯會選套餐、週末更跟朋友吃大餐，不小心就變成月光族。至於理財目標要怎麼訂？陳敏莉建議要注意以下兩原則：
1.透過討論找出具體目標：一般人腦中有很多未來的夢想，可是若未經思考，這些夢想永遠無法實現。因此可以跟樂觀的朋友、配偶、甚至是財務顧問，一起討論找出具體的理財目標。
2.目標要有具體的數字（金額）：有些人會說，「我的目標就是『多存一點錢』」，這樣的目標因為不夠具體，很難落實執行，未來也不易檢討。最好加上具體的時間和金額，例如把它訂為「5年內要存到100萬元」。
【理財小叮嚀】
計算達成率，讓每月存錢更有動力 認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳
目標應該愈明確愈好，好處是容易計算自己的達成率，以「5年內存到100萬元」為例，只要把總金額除以5，就知道1年最少要存20萬元，再除以12，可換算1個月要存下1萬6,600元，每個月存起錢來就會很有動力！
全套收支管理計畫
步驟2
記帳》
2. 做好帳目分類，清楚收支流向
有了目標，接下來，就要透過記帳，檢討自己的達成狀況。陳敏莉指出，「記帳」可以當成目標的「量尺」，知道自己現在花掉多少錢、還剩多少可以存。而且記帳是存錢的基本功，要提早存下第一桶金一定要徹底執行。伶伶從學生時代就手寫記帳，現在則是用手機App記帳，她之前分類帳做得非常細，光是餐費就分早餐、中餐、晚餐、消夜或飲料等，現在則只統一登記為餐費。
伶伶開始記帳後，加上每個月檢討，發現自己餐費每個月約在3,000元上下，因此只要單月餐費超過3,000元，下個月就會減少跟朋友聚餐的次數，或是從其他地方省下支出，讓自己的每月存錢比率不致下降。小桃則是從2011 年才開始記帳，結果，她發現透過記帳很自然就降低了購物欲，而且現在是「記帳一放鬆就容易漏財，只要一恢復就馬上變成乖小孩！」因此，陳敏莉建議：
1.找自己適合分類：記帳是為了後續檢討，所以一定要分類，有想法者可以依支出習慣分類，若不知該怎麼設分類，建議可將支出項目分成7類（詳見表1）。
2.每個月檢討：有分項分類更好檢討，舉例來說，通常雜項支出包括教育、娛樂、醫療等，如進修費、旅遊、休閒、紅白包是最彈性、最有空間可以調整的支出。
【理財小叮嚀 】
個人投資績效也要記帳 宏觀財務顧問平台特約顧問、認證理財規畫顧問（CFP）陳敏莉
記帳還要包括盤點自己的投資成效，就像此次調查中發現，不少年輕上班族分析存錢目標不如預期的原因是「投資虧損」。因此，完整的收支管理一定要把個人的投資績效也納入記帳。
全套收支管理計畫
步驟3
編預算》
3.對各支出項目，訂定最高花費金額
記帳的目的，是為了看出錢財到底浪費到哪去了，黃正勳建議先記帳3個月，對自己的支出流向有概念後，進一步針對各項目編列預算，類似信封袋理財法，只是沒有拿出真的信封袋，而是透過每月記帳檢討該項目是否超支。
且透過細項預算，還可激勵自己。黃正勳舉例，如果過去3個月餐費在5,000元至6,000元左右，就可以設定目標：「把每月餐費控制在5,500元的預算內」。若月底結算只花4,500元，不僅會有成就感，而且會讓存錢變成是玩遊戲，增添生活的趣味。
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