存到一半退休金
打拚薪水也賺終身俸
只要保住工作，即使轉換職場，也不要讓勞保年資停頓，那麼單靠勞保和勞退年金的收入，你就有機會為自己存下千萬元，而你要付出的門票只是每月571元的勞保保費。
星期三晚上，坐在咖啡店裡讀資料，聽到隔桌三位粉領上班族正興高采烈地談著她們未來的退休生活。「如果錢不夠用，反正可以到廟裡吃齋飯！」看到一位裝扮入時的小姐說要去吃「齋飯」，我心中不禁暗笑。
不過，這點子似乎還不錯，退休金不夠用，就到廟裡吃免費的齋飯。但再深一層想，齋飯能吃多久？我的下半輩子真的要如此過嗎？再往下挖，「齋飯」背後其實潛藏著一股對未來生活的不確定，是對退休準備的一種恐懼。
金融海嘯後 近5成人退休金縮水
藝人寶媽、侯昌明也受創
在台灣，有這樣的恐懼的人不在少數。根據《Smart智富》月刊委託104市調中心所做的調查結果，在1,500位20～55歲受訪民眾中，有42%對退休後擁有穩定收入這件事「完全沒信心」，連同「有一點點信心」的人，合計高達82%。
金融風暴後，台灣民眾擔憂
為什麼有超過8成的人對退休後的收入信心不足，一部分原因是沒有退休金規畫，占29%，另外一個重要因素應該是在這一波金融海嘯中賠了錢。根據同項調查，受訪者中有56%在這波風暴中投資賠錢，進一步詢問，有規畫並進行退休理財的71%民眾中，高達46%的人退休金準備受到衝擊，甚至還有人全部賠光。
逾5成被金融風暴吞噬財富
在這群對退休後擁有穩定收入沒信心的人中，經歷過兩次婚姻、曾罹患甲狀腺癌的藝人「寶媽」應可算是代表。今年53歲的寶媽，生病後才開始認真規畫自己的退休生活，目前沒有參加勞保，只有國民年金保險和健保，由於打算退休後入住品質較佳的養老院，再加上曾經罹癌，因此要準備較多醫療費用，估計得存3,000萬元才能安心退休。
但定存利率低，財富滾動速度慢，她又不像年輕人有夠長的時間去準備3,000萬元的退休金，因此只能每天努力工作，上遍各種綜藝節目，即使身體覺得快撐不下去，「我會告訴自己再撐一下，錢就進來了！」寶媽常常這樣鼓勵自己。
相較於寶媽對退休的焦慮，一樣努力工作搶錢的當紅藝人侯昌明，則對自己的退休準備頗有信心。不同於寶媽沒有勞保，本身是保險科系畢業的侯昌明選擇在工會投保（編按：沒有固定雇主的勞工，如演藝人員，可選擇在相關工會參加勞保），儘管保費比一般在企業加保的上班族貴3倍，但侯昌明不但早早加入，還打算一路保到65歲，因為「勞保雖然錢不多，但以後領年金，還是一筆進帳，有需要就可以撐一陣子！」
今年39歲的侯昌明，原本設定45歲退休，但這波金融海嘯讓他的投資獲利，從賺1倍縮水至只賺1成，財富累積速度變慢，他決定將退休時間延後到50歲。雖然要延後退休，但對自己的規畫卻是信心滿滿。在他眼中，存退休用的錢，主要靠自己投資理財，但「狡兔怎能只有一窟」，必須風險分散。勞保因為幾乎沒風險，繳了，只要時間到，就有年金進帳，也是「一窟」。
勞保年金比國民年金、一次金領得多
年資要15年才能領
「如果自己的投資獲利好，將來勞保年金是錦上添花；如果自己投資獲利不好，則勞保年金將可雪中送炭。」侯昌明為預計65歲才要領的勞保年金下了這樣的註解。
將在2009年1月1日上路的勞保年金，真能發揮雪中送炭的效果嗎？以侯昌明為例，如果以勞保最高投保薪資4萬元計，只計算他從今年到65歲連續投保26年的勞保年資，他在65歲之後，每個月可領勞保年金17,691元，如果他一路領到85歲，連領20年，合計可得424萬5,800元。算式如下：
43,900元×26年（年資＝65－39）×1.55%＝17,691元
17,691元×12個月×20年＝4,245,800元
17,691元剛好超過主計處統計台灣每人每月平均支出17,500元的門檻，換句話說，這筆年金只能供應最低生活所需，但因為是「終身俸」，可以活到老領到老，再加上保費有政府補助，算得上是非常划算。如果拿侯昌明和寶媽兩人的退休準備比較，寶媽因為沒有參加勞保，只有國保，以其加入的年資估計，65歲之後每月的國民年金更只能領到3,562元，只有侯昌明勞保年金的20%左右，更凸顯勞保年金真的要比國民年金好很多。
除了勞保與國保的差距外，宏觀理財顧問平台協理陳敏莉分析，「時間」是讓寶媽準備退休金比侯昌明吃力的重要關鍵。
侯昌明可以用勞保年金為退休準備打底，寶媽卻不能，因為寶媽的勞保投保年資太短，按法規，勞保年資必須超過15年才能領取勞保年金，不足者只能領勞保一次金。如以一次金估計，以寶媽目前年齡加保，到60歲退休時，她只能領到39萬元，只有她退休準備目標的1%左右，因為金額太小，寶媽當然選擇不要加保。
保住工作 月繳571元勞保費
退休後月領29,940元
中華民國退休基金協會理事長邱顯比因此強調，時間與報酬率是決定退休金的兩大變數，但是，報酬率無法由自己決定，時間卻是每個人都可以掌握的，因此，建議大家一定要及早開始規畫。對已經加入勞保的上班族來說，上面兩個案例還提醒你另外一件事：在勞保年金上路後，工作不再只是為每個月可以領到的薪水打拚，只要勞保年資不停，你還同時為退休後的歲月累積一筆可觀的終身俸。
這筆終身俸有多可觀？一個21歲剛入社會的上班族，月薪不必高，只要達到主計處統計全台平均月薪水準24,313元即可，他只要一路工作到65歲沒有停，平均每年薪資可以調漲3%。那麼只需要其中60個月每月繳571元勞保保費，退休後，就可月領年金29,940元，假設活到85歲，共領年金718萬5,600元，加上勞退新制（不含自提）年金，合計可領1,074萬元。
這個試算告訴我們：只要保住工作，即使轉換職場，也不要讓勞保年資停頓，那麼單靠勞保和勞退年金的收入，注意哦！還不算你的月薪工作收入，你就有機會為自己存下千萬元。而你要付出的門票只是每月571元的勞保保費。
有了勞報+勞退，幫你賺半薪終身俸
難怪退休基金協會教育推廣組召集委員陳登源直說，台灣的勞保年金已有歐、美先進國家的水準。投信投顧公會祕書長蕭碧燕更強調，在投資市場不振的時候，現在，「保工作」將是第一優先！因為只要能「保工作，就能賺年金！」
不過，勞保和勞退年金雖好，但這兩筆收入只能讓你領到半薪，所得替代率只在50%附近，距世界銀行的退休金準備標準70%，還有20%距離，那個退休金不夠得去吃「齋飯」的風險，還是存在。只是剩下的這個20%，按照「退休金字塔」的打造原理，就要靠上班族自己透過投資理財來準備。
儘管如此，因有了勞保、勞退兩層年金打底，如果又有20年、甚至30年時間去準備，即使全球經濟變差，陳登源、政大風險管理與保險學系主任王儷玲分析，只要保住工作，用最保守的投資組合去準備這部分退休金，只要能達到年平均報酬率6%，要打造一個7成薪的退休後收入，並非難事。
管理大師彼得‧杜拉克（Peter Drucker）曾說，人類歷史上的重大革命，是愈來愈多人擁有選擇自己人生的權利。面對退休，就是一種選擇，如果不想吃「齋飯」，建議你還是提早規畫，拉長準備時間，即使在金融海嘯中投資受挫，你還是可以輕鬆過關。
所得替代率＝退休後的月收入（詳見P.142）÷ 退休前的月收入
所得替代率愈高，代表退休後可享有的生活品質愈有機會跟退休前一樣，甚至更好。
依據世界銀行理想的標準是70%。例如，退休前每月收入4萬元，代表退休後來自金字塔的每月收入至少要2萬8,000元，才能讓民眾退休後生活水平與退休前差不多。
政大風險管理與保險系主任王儷玲建議：
1.退休前高所得者的所得替代率可以設定的比理想標準低一點，例如60%。
2.低所得者設定的標準須比理想標準高一些，例如75%～80%。
舉例：
A 退休前月收入10萬，所得替代率>>70%＝7萬÷10萬
對A而言，就算退休後所得降低至6萬元，所得替代率降至60%，生活品質不會有太大改變。
B 退休前月收入2.8萬，所得替代率>>70%＝1.96萬÷2.8萬
對B而言，退休後每月僅1萬9,600元，可能無法維持基本生活需求，此時將所得替代率提高至8成，每月準備2萬2,400元，將是相對安全的作法。
總論篇
＊搞懂年金名詞 權益不縮水
一次金>
指一次領走所有的退休金，資金雖可運用，但風險是活太久，退休金可能不夠用。
年金>
定期給付退休金，優點是按月給付，活多久就領多久，退休較有保障，缺點是無法一次拿，自由運用。
勞保年金>
1.為原先勞保制度中，採取一次給付方式的老年給付，自2009年1月1日起將從一次領的方式，再增加年金給付的方式。
2.優點是做愈久、活愈久，就領愈多。
國民年金>
1.2008年10月1日正式實施，25歲以上未滿65歲，無社會保險國民都將由勞保局自動納入投保範圍。
2.勞工失業且不具勞保身分時的基本保障。
3.最高給付年資為40年，以此計算，8,986元是每月最高可以領到的金額。
勞保最高投保薪資>
1.投保薪資以投保期間最高60個月的月投保薪資平均為計算標準。
2.以4萬,900元為上限，月投保薪資超過者，仍以4萬元計算。
勞退新制>
1.指勞工退休金條例（新制勞工退休金依據準則）所規範提繳的勞工退休金。
2.年資超過15年（含）以上時，得以選擇按月領（實際作法是按季撥入個人帳戶），又稱勞退年金。
勞退新制(含自提)>
若勞工本人自願在6%範圍內相對提繳，則稱為勞退新制（含自提）。
勞退新制(不含自提)>
1.勞退新制強制雇主必須按月依「勞工退休金月提繳工資分級表」中，勞工所適用的投保薪資至少提繳6%。
2.雇主提繳的金額將到勞工的個人退休金專戶中，作為勞工個人的退休金，稱為勞退新制（不含自提）。
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