單身族有房產無債務，年收股息26萬
40歲擁1500萬能否退休？
撰文者：楊念蓁2013-11-01
【專家建議】逐年將資產變現並提高投資報酬率
宏觀財務顧問平台資深首席財務顧問、認證財務顧問師（RFC） 李鳳蘭
歐達才40歲，但對理財投資很有想法。工作14年，由於花費精省，願意花時間研究投資，因此財富累積成果不錯，已經擁有一間無房貸的房產，其他生息資產也累積超過730萬元。單看這樣的成績， 顯示歐達有良好的儲蓄及投資習慣，而且投資報酬率很不錯。
歐達想了解以目前累積的資產， 是否可以立即退休？希望能不用再為五斗米折腰，單純靠理財收入過日子，供應生活開銷到80歲。
與歐達訪談完後，得知她希望若現在退休，到60歲為止，每月可有3萬元的生活金；61歲以後，考量到年紀與健康問題，希望每月可再增加2萬5,000元的照護費，也就是每個月需要5萬5,000元的生活費用，且無需留房子給家人住。
以她的資產價值與退休期望來看，現在可以退休了嗎？我根據歐達現有的生息資產與投資報酬率， 加計每年3%的通貨膨脹率試算， 用5種不同退休方案去規畫，得出以下結論：歐達必須維持目前支出水準，約2萬4,500元，才能馬上退休。若希望提高到每月有3萬元生活金，現有資產將在62歲後陸續坐吃山空！
因歐達本身消費精省，因此維持現有支出不增加，不是太難的事。再加上退休後不會有稅負支出問題，即使現在退出勞保、加入國民年金保險，每月將增加1,296元保費，對歐達的收支不會產生太大影響。且65歲後每月還能多領取約5,616元的國民年金。
可是，如果現在馬上退休，因為少了工作收入累積，歐達未來將會面臨生息資產有限，理財收入支應退休金期間不夠長的問題，因此最好參考以下3個建議做一些調整：
建議1》逐年將股票、房產變現
由於退休後，歐達不再有工作收入，將無法持續累積新的生息資產，原有生息資產的獲利，都將挪做每年生活費用。但是，由於通貨膨脹影響，原有價值642萬元的股票，以每年4.16%的配息率（此數據採用歐達目前的投資標的的平均配息率來估算）估算利潤，未來將愈來愈難支應一年的生活費用。屆時必須逐年出售股票，才有辦法支應生活費。
因此，建議歐達若要現在退休， 那麼未來若醫療照護開銷增加時， 就得將現值750萬元的房產變現， 改為租屋，才有辦法支應退休生活金至80歲以後。
建議2》提高投資報酬率至5%
若不想賣房子，又希望能享受退休生活至80歲，則要努力提高股票的投資報酬率至5%以上，並在61 歲後逐年出售股票。這樣將可支應生活到超過80歲。
以歐達目前的投資組合來看，股票皆是選擇每年穩定配息的定存股，如中碳（1723）。整體組合平均年配息率4.16%，成績相當不錯，應該有機會將報酬率提升至5%。
建議3》提早至60歲領勞保年金
無論是否賣屋或要提高投資報酬率，建議歐達一定要做的事是，在60歲時就提前開始領取勞保年金。若歐達想要現在退休，勞保投保年資僅14年，在65歲後每月可領取7,552元勞保老年年金，提前5年至60歲就提領，則可領取的年金需打8折，每月僅可領取6,041 元，但對歐達來說，即使年金打8折，但能夠多領、提前領5年的老年年金，將能提早貼補每月的退休生活金，效益更大。
▲退休規畫方案比較
【專家建議】降低壽險保額、提高意外和醫療險保障
宏觀財務顧問平台專案經理、認證理財規畫顧問（CFP） 林銘水
歐達過去的理財投資成績很不錯，但保險規畫上卻因不清楚各類保險的功用，常常是聽到書上或別人說應該買多少保額的保險就購買，不清楚自己的實際需求，以至於買了過多自己不需要的保單，如壽險；相反地，她最需要的風險保障，如意外傷害及醫療險，又嚴重不足，達成率皆不足50%。建議歐達可根據以下4點調整保單：
建議1》500萬元的壽險解約， 其餘減額繳清
壽險是為了保障當被保險人不幸身故時，家人（受益人）的生活能因理賠而不至於受到重大影響，其中也包含自己的喪葬費用。以歐達的情況來看，她單身且無家累，並且這幾年累積的資產也都可留給家人，實際身故保障只需138萬元， 但歐達原有壽險保額高達680萬元，遠遠超過自己需求。因此，建議她將500萬元的定期壽險解約， 再將2張50萬元的壽險辦理「減額繳清」，降低壽險保額，但是可以保留住附約的醫療險與意外傷害險保障。
建議2》加保產險公司的意外險
對歐達來說，身故保障不是最需要擔心的部分，反而是保障自己的意外險與醫療險更為重要。以意外險來說，可用來保障不幸因意外發生殘疾時，所需的每月照護費用及補貼工作收入損失。她原有的意外險保額僅為853萬元，遠不足實際需求的2,400萬元，建議她可購買產險公司的意外險，增加1,000萬元的保額，保費年增約7,000元。
建議3》提高醫療險保額
醫療險則可分為日額型或實支實付型，用以支付住院期間的醫療費用差額與薪資補償，根據歐達期望的醫療品質估算，醫療險日額費用為4,000元，但現有的保單僅能提供日額2,000元保障，建議歐達針對日額型與實支實付型醫療險，各增加每日1,000元的保額，保費年增約4,400元。另外，建議歐達若行有餘力，還可再投保定期型重大疾病險，加強醫療險的保障，建議可增加100萬元的定期型重大疾病險，年增保費約1萬5,000元。
建議4》解約部分癌症險
雖然醫療險對歐達很重要，但並不是保額愈高就愈好，仍是要根據自己的需求做規畫，在癌症險部分，歐達實際需求僅日額3,600 元的保障，但她原先卻買到日額6,400元的保障，建議將效益不佳的1年期定期癌症險解約，降低癌症險的日額保障至4,000元即可。
根據以上的4點調整保單後，每年的總繳保費略增4,400多元，但醫療險與意外險的保障卻能大幅提升，真正符合歐達的需求。
▲保障規畫變化表
理財後心得分享（約診對象 歐達 ）
立即調整保單增加保障，繼續工作增加資產
聽完建議後，我馬上照著顧問的建議調整保單，將過多的壽險解約與減額繳清，同時增加自己的意外險與醫療險的保額。來健診之前，我對於自己的理財投資沒有信心，聽顧問講解後才知道原來我過去的理財成果，真的已經可以讓我現在馬上退休！不過我現在打算再多工作幾年，再多存點資產，未來退休時就會更輕鬆。
小檔案＿歐達（化名）出生：1973年
現職：內勤人員
理財偏好：股票
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