既能賺高息，又能避免被國內銀行轉貸賺一手
廈門存人民幣 5年期利率5.2%
「你存人民幣了嗎？」這句話最近成為不少人彼此關心的問候語。根據中央銀行統計，國人去年第4季的人民幣存款激增840億元，相當於新台幣4,100億元，較9月底的986億元多了近1倍（詳見表1）。而人民幣的走勢也不負眾望，人民幣兌美元匯價在1月13、14兩日連續創歷史新高，最高衝到6.04元兌1美元高點（詳見圖1），雖然之後稍有回軟，但人民幣升值趨勢似乎銳不可擋。
▲人民幣存款總額，去年第4季達1826億元
▲近期人民幣兌美元匯率再創歷史新高
除了看好人民幣走升的匯差收入，讓國人大幅增加人民幣部位外，國內銀行競相推出高利的人民幣定存專案，也是吸金的主因。
繼國泰世華銀行在去年11月推出6個月期3.5%（年利率）的利息，包括永豐、中信、萬泰、安泰銀也都有短期3.5%（年利率）的高利定存優專方案，幾乎是新台幣定存利率的2倍以上。在各家銀行理專大軍的鼓吹宣傳下，很多投資人立馬把新台幣定存解約，轉換成人民幣。
國內銀行快速吸收這麼多人民幣，圖的當然是賺利差、增加收入。中國在去年6月發生一次嚴重的「錢荒」後，原已見緩和，但到了12月下旬，再次出現資金緊俏的情況，短天期上海銀行同業隔夜拆款利率（SHIBOR）在12月23 日飆升到8.84%，雖然未達6月逾10%水準，但顯示銀行業需錢之緊繃。晨星中國網站主筆廖佳解釋， 因為監管單位在季底、年底對企業都進行例行資金檢查，企業需要周轉的現金額度大增。
先不論SHIBOR飆到什麼程度， 中國銀行平時放款利率在6%以上，社會融資活動的借款利率動輒逾10%，台灣的銀行吸收人民幣之後，再轉往中國借貸，仍有2個百分點以上的利差可賺，中國銀行再放貸出去，也至少還有2個∼3個百分點的利潤。
赴中國開戶不麻煩
攜帶台胞證就搞定
而我們真的要讓國內銀行當我們的「中盤商」，多賺一手嗎？ 權證圈名人「權證小哥」素以精算聞名，他在2013年12月前往廈門市商業銀行（以下稱廈門銀行）開戶，正式向國內銀行「Say NO」，準備把一些用不到的閒錢存入賺利息。根據廈門銀行牌告利率，1年期定期可以有3.3%，2 年期定存利率破4、達4.125%， 如果5年期定存，利率甚至高達5.225%。「這數字比起在台灣存人民幣，實在是太誘人，更別說新台幣定存了」權證小哥說。
很多人會問，到中國開戶很麻煩吧？要申請什麼證件嗎？是不是在中國要有通訊地址或聯絡手機？事實上統統不用，到中國開戶非常簡單，只要帶著你的台胞證，有些銀行會要求你先存入人民幣100元的現款，有些則是連1元都不用，也完全不需要手續費。
不過，在中國當地銀行開戶及存款，和在台灣地區仍存在不少差異，請看我們以下的整理：
開戶差異》沒有存款簿，靠隨身碟確認身分
綜合曾赴中國開戶朋友的經驗， 《Smart智富》月刊整理出幾項到中國銀行開戶和台灣銀行不同的細節：
1.台灣的銀行會先發存摺，再問你要不要辦提款卡；但中國的銀行通常都只發「銀聯卡」（詳見名詞解釋），不發「摺子」（存款簿），因為中國人一般也不用存款簿。
- 名詞解釋＿銀聯卡 [ 隱藏 ]
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中國銀聯（China UnionPay）是中國唯一的銀行卡聯合組織，是由80 多家中國銀行共同發起設立之股分制金融機構。在全球擁有近250家會員機構，除中國地區所有發行銀行卡的發卡行均為其會員外，其規模亦擴及港、澳及其他國家。各銀行通過銀聯系統跨行交易清算、互聯互通，發卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用。
2.台灣銀行的網路業務，是給你帳號和銀行預設密碼，讓你自行上網更改為你自設密碼；但中國的銀行是給你一個「U盾」，就是一個USB隨身碟作為身分確認的工具， 有了U盾，在全球任何地方都可以上網操作。
3.有些銀行例如中國銀行，開戶必須透過手機認證，就是你必須有一個在中國地區可以接通使用的手機號碼，用以收取開戶的驗證碼。但像招商、建設、工商銀行，或是權證小哥開戶的廈門銀行，並不要求開戶人要有中國手機門號，如果你沒有中國手機門號，就可以選擇到此類不需手機認證的銀行開戶， 比較方便。
限制差異》無法網路轉帳回台，離城提款要收錢
至於提款和匯款的手續費及規定，和台灣也有很大的不同，例如：
1.資金無法用網路匯回台灣銀行帳戶，但可在台灣ATM提領。由於中國外匯管制仍然嚴格，目前還無法從網路上把中國的銀行帳戶裡的錢匯回台灣的銀行帳戶，如果你要動用到大筆的錢，進行境外匯款， 必須親自再跑一趟開戶銀行臨櫃辦理。僅有少數在兩岸皆有據點的外商銀行，如滙豐、花旗等，提供資金可以「原路匯回」的服務，但僅限用於定存的資金。不過，只要持有銀聯卡，都可以在台灣有貼「銀聯卡」標籤的ATM領錢，每天領款限額是人民幣1萬元。且中國的銀聯卡皆有金融卡功能，在台灣很多商店可以刷卡消費。
2.離城提款就要收手續費，最高達1%。在台灣，只要找到開戶銀行的ATM領錢不需手續費，跨行提款僅收6元。但在中國，只要「離城」，到你開戶之外的其他省份、城市，不管是否為同一家銀行的ATM領錢，都要收費。至於收費標準各家銀行都不一樣，通常最低要人民幣2元，接近新台幣10元；如果是異地跨行取款，例如用銀聯卡在台灣領錢，最多可能收到交易金額1%的手續費。
不過廈門銀行因為是台灣富邦金（2881）透過富邦銀（香港） 間接投資的，早在2009年就成立台商業務部，推出「資金大三通服務」，總經理吳至祥說，只要日均金融資產達人民幣5萬元的客戶， 拿廈門銀行發的銀聯卡，在台灣富邦銀行的ATM提款不收任何費用， 同時享受匯率中間價優惠。此外， 廈門銀行也提供1張卡可辦10張附卡、每張附卡又可辦10張附卡的服務，每張附卡都可享有每日領款人民幣1萬元的規定，對於急需用錢時的資金調度亦很方便。
3.匯出人民幣日限額8萬元，匯出美元則不限額；每人每年可匯入等值5萬美元。
匯錢進入大陸戶頭只能匯入美元及人民幣。一般來說，直接匯入人民幣可以少一次兌換損失，應該比較合算，但因為台灣人每日匯款至大陸地區之限額為人民幣8萬元， 每次匯款都需要付出新台幣800元手續費，另外中國當地銀行還要額外再收取一筆手續費；匯入美元則沒有日匯出限額，如果你一次要匯出逾人民幣8萬元的話，在時間和手續費成本上應該還是選擇匯美元比較合算。另外，中國官方規定境外人民每年可匯入的限額是等值5 萬美元。
【延伸閱讀】中國定存單利計息，利息不需納稅
理財達人怪老子提醒大家，在中國的銀行作人民幣定存，計息和課稅方法也和國內的傳統觀念不一樣，應該留意以下2點：
1. 在中國，銀行整存整付的定存皆以單利計息，這和大家在國內銀行作定存時，早已習慣以複利計算並不相同。
2. 在台灣存人民幣，利息要繳稅，列入儲蓄投資特別扣除額，銀行會主動寄發扣繳憑單，若單筆存款利息超過5000元，另外要繳交健保補充費；但在大陸銀行的利息收入，在當地是不需繳稅的，這筆錢在台灣屬境外所得，若在一百萬元以內，亦無需繳稅；若超過一百萬元，才需納入最低稅負制合併計算。
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